ЦБ может получить право напрямую запрещать банкам кредитование граждан, пишут "Ведомости". Зачем это нужно и почему плохо? Об этом рассказвает ТГ-канал "Ясно Понятно".
Как это устроено?
Сейчас для охлаждения рынка потребкредитования ЦБ использует надбавки к коэффициентам риска по кредитам. С 2018 г. ЦБ уже дважды повышал надбавки по ипотечным кредитам с низким первым взносом и четыре раза – по необеспеченным потребительским кредитам. С 1 октября ЦБ также ввел надбавки еще и в зависимости от показателя долговой нагрузки (ПДН) заемщика.
В чем проблемы?
ЦБ опасается, что таких мер может оказаться недостаточно. Банки с большим запасом капитала могут позволить себе активно выдавать кредиты даже несмотря на рост набавок за риск. В итоге наиболее эффективным способом охлаждения рынка могло бы стать количественное ограничение кредитования, полагает ЦБ
Что могут запретить?
ЦБ предложил несколько вариантов возможных ограничений. Речь может идти о прямых запретах: на выдачу необеспеченных кредитов заемщикам с определенным уровнем долговой нагрузки, на выдачу необеспеченных кредитов сроком более пяти лет, на предоставление ипотеки со слишком высоким отношением долга к залогу (LTV). Но можно и установить допустимую долю таких кредитов в портфеле или выдачах. Ограничения можно также дифференцировать в зависимости от региона, стоимости недвижимости, если речь об ипотеке, или категории банка-кредитора
Почему это плохо?
Прямой запрет кредитов, соответствующих определенным критериям, входит в противоречие с правами граждан, говорят банкиры. При этом запрет на кредиты по величине ПДН может отрезать от рынка кредитов миллионы россиян, например, самозанятых, говорят эксперты. Ведь часто банки не имеют доступа к полной информации о доходах граждан и не могут корректно считать ПДН.
Сейчас в случае с ПДН у банка есть выбор – кредитовать высокорисковый сегмент с повышенной ставкой или нет, а в случае с запретительными мерами у банка не остается выбора, это плохо для банковской системы в целом, полагают аналитики.
Источник:
